Bien gérer ses finances avec 4 règles de base


L’argent n’est pas une fin, l’argent est un moyen

A moins que vous ne viviez hors du système et que l’argent ne fait plus partie de vos transactions ou de votre vie, vous êtes concerné par cet article. L’argent est un sujet souvent délicat à traiter, du moins en France. Culturellement on n’aime pas trop parler d’argent. Personnellement, je n’ai pas de soucis avec cela tant que l’on reste respectueux et décent dans nos propos, comme pour tout autre sujet en fait. Bien gérer ses finances est très important et on va voir pourquoi.

L’argent est le nerf de la guerre alors il en découle que bien gérer ses finances est important. D’un point de vue du développement personnel, nous avons tous besoin d’argent pour concrétiser nos projets et atteindre nos objectifs. Il est possible d’avoir des projets qui ne prennent pas en compte l’argent, certes, mais dans notre vie, l’argent permet beaucoup de choses. Pour trouver un logement, planifier un voyage, organiser un mariage, investir, voir même tout simplement, pour subvenir à ses besoins, l’argent est nécessaire. Comme je l’ai dit dans l’article sur l’indépendance financière, l’argent n’est pas une fin en soi, l’argent est un moyen.

Dans cet article, nous verrons pourquoi et comment gérer ses finances personnelles de manière efficace et simple.

Pourquoi bien gérer ses finances ? Trouver une motivation

Vous pouvez gagner beaucoup d’argent si vous ne savez pas gérer votre argent, vous rencontrerez des difficultés. Bien gérer ses finances est essentiel pour avancer et ne pas être un simple consommateur lambda ou pire encore être interdit bancaire. Avant toute chose, il vous faut de la motivation et de la volonté. Si vous vous apprêtez à mettre de l’ordre dans vos finances et à les optimiser c’est probablement parce que vous avez un plan en tête. Il vous faut de la motivation. Cette motivation peut venir d’objectifs que vous vous êtes fixés, comme par exemple : devenir indépendant financièrement, quitter sa zone de confort et faire le tour du monde l’année prochaine, acheter un appartement… Quelques soient vos objectifs, trouvez-vous une raison ou plusieurs raisons valables pour lesquelles vous devez optimiser la gestion de vos finances. Il y en a plein.

Quelques soient vos projets, bien gérer vos finances vous aidera à les concrétiser

Quelques soient vos projets, bien gérer vos finances vous aidera à les concrétiser

 

Les notions de bases pour bien gérer ses finances

Bien gérer ses finances personnelles est très important, pourtant ce n’est pas enseigné à l’école. Néanmoins, ce n’est pas compliqué, il faut être logique et fonctionner d’avantage avec sa tête plutôt qu’avec son cœur. Ne soyez pas impulsif. C’est valable de manière générale, mais en matière d’argent cela vous évitera bien des problèmes.

Les notions de bases à connaître sont les suivantes :

Les entrées d’argent ou revenu

Cela correspond à chaque fois que vous gagnez de l’argent. C’est généralement à votre salaire et est souvent fixe mais peut également être variable. Si vous n’êtes pas dans la rat race, vous avez néanmoins des entrées d’argent. En effet, le salaire est une entrée d’argent, mais les entrées d’argent ne sont pas forcément liées à un salaire. Exemple : intérêt d’un placement boursier, rente d’un appartement, revenu provenant d’une activité sur internet, ventes de meubles dont vous vous débarrassez… Bref, c’est du positif sur votre compte.

Les sorties d’argent ou dépenses

Cela correspond à chaque transaction où vous perdez de l’argent. Ce sont vos dépenses courantes comme le loyer, les courses, les transports, le téléphone… Mais ça peut être aussi une semaine de vacances ponctuellement ou bien de l’argent que vous dépensez pour un investissement, ou encore un crédit que vous remboursez par exemple. Bref, c’est du négatif sur votre compte.


Règle n°1 : Les entrées d’argent doivent être supérieures aux sorties d’argent


Vous l’aurez sans doute compris : le but est que les entrées d’argent soient supérieures aux dépenses afin de vous éviter des problèmes et des difficultés tout au long de votre vie. Nous allons voir comment maximiser ses revenus et comment minimiser ses dépenses. Ou du moins comment on peut gérer tout cela intelligemment.

 

La notion d’actif et de passif

En effet, si vous dépensez de l’argent pour vous acheter un bien de consommation dont la valeur diminuera avec le temps, ce n’est pas la même chose qu’acheter pour le même prix une caisse de vin ou une œuvre d’art dont la valeur augmentera. Pourtant sur votre compte en banque vous avez peut être dépensé le même montant. De même si l’on vous prête de l’argent avec un taux d’intérêt de 5% et si vous gagnez de l’argent ce n’est pas pareil. Pourtant vous aurez la même entrée d’argent à l’instant t.

Il vous faut donc savoir différencier un actif d’un passif. Un actif est quelque chose dont la valeur va croître ou qui est susceptible de générer des revenus. Un passif est une dépense dont la valeur va diminuer. Le passif est éphémère et facile, tandis que l’actif est patient et réfléchi.

Exemple d’actif et de passif pour une même dépense :

Cas n°1 : Vous achetez une voiture type berline pour flamber. Vous dépensez de l’argent et votre voiture va perdre de la valeur avec le temps. Une fois sortie du garage vous pouvez enlever 25% du prix de vente neuf. Je ne vais même pas parler du cas où vous avez fait usage d’un crédit à la consommation pour financer cette dépense. Vous vous êtes peut être fait plaisir, mais votre achat ne vous rapportera rien en terme d’argent. Pire, cet achat vous coûtera et alourdira vos charges. C’est un passif.

Cas n°2 : Vous achetez la même voiture dans les mêmes conditions, sauf que vous décidez de générer de l’argent avec cette voiture en étant VTC par exemple. Vous avez investi dans un bien qui va générer des revenus. Vous allez certes devoir la conduire et y passer du temps, mais on peut considérer cela comme un investissement. C’est un actif.

Cas n°3 : Avec cette même somme vous décidez d’acheter un appartement, cette somme servant d’apport. L’appartement acheté est mis en location et le crédit est remboursé grâce au loyer du locataire. En quelques années votre emprunt est remboursé et vous gagnez à présent le montant du loyer mensuellement. C’est un actif qui génère des revenus, mais en plus de cela c’est un actif autonome (qui nécessite peu de temps puisqu’il tourne tout seul) et, pour finir, il a de forte chance de prendre de la valeur (contrairement à la voiture qui en perdra).

Passif

Un passif est tout ce que le système et la société nous pousse à consommer au travers des pubs par exemple. Un passif perd de la valeur et alourdi nos charges.

Actif

Un actif est ce que les riches achètent et ce qui fait qu’ils sont de plus en plus riches car un actif génère des revenus et/ou prend de la valeur.


Règle 2 : Pour vous enrichir, privilégiez les actifs aux passifs !


Maintenant que vous connaissez la différence entre les actifs et les passifs, il vous faut établir un plan qui respecte la règle n°1 d’une part, afin d’éviter les problèmes de type surendettement et, d’autre part, qui respecte la règle n°2 en accumulant les actifs afin de générer des revenus alternatifs et vous enrichir à terme.

L’importance de l’épargne

Comme je l’ai déjà dit dans un autre article, le fait d’épargner permet de se constituer un capital. Ce capital permettra ensuite de financer un projet quel qu’il soit. Cela peut financer l’acquisition d’un actif ou pas. Le simple fait d’épargner est bénéfique dans le sens où il vous ouvre des possibilités et vous permet de voir un peu plus loin à chaque épargne. Attention, l’épargne est très utile pour bien gérer ses finances mais il faut garder en tête que l’épargne n’est pas une fin en soi. Épargner pour épargner est vain.

Bien gérer ses finances en épargnant. Epargner ouvre vos horizons et vos possibilités.

Epargner ouvre vos horizons et vos possibilités

Comment épargner efficacement ?

Ce qui est important dans l’épargne c’est la régularité et le moment auquel on commence à épargner. Plus vous commencez tôt, mieux c’est. En effet, vous bénéficiez ainsi des taux d’intérêt en votre faveur. En matière de régularité, je vous encourage à mensualiser votre épargne. Je vous conseille aussi de vous payer en premier. Se payer en premier signifie qu’avant même de payer votre loyer et toutes vos dépenses, vous vous payez en épargnant. La manière la plus simple de procéder ainsi est d’automatiser via des virements permanents.

Si vous choisissez d’épargnez à la fin du mois avec ce qu’il vous reste, vous aurez non seulement une épargne irrégulière et en plus de cela vous aurez probablement fait des dépenses inutiles venant ainsi diminuer le montant de votre épargne. Payez-vous en premier en épargnant dès que l’argent est en votre possession, ne vous payez pas en dernier. Les autres dépenses suivront si vous avez bien établis votre budget.

Enfin, pour ce qui est du montant de votre épargne, tout dépend de votre objectif. Le plus important est qu’il soit atteignable et corresponde à votre mode de vie. Il est usuellement recommandé d’épargner 10 à 15% de vos revenues. Si c’est dans vos cordes, essayez d’épargnez plus encore que ces 15%. Épargner vous permettra de vous lancer dans des projets plus ambitieux à terme et vous apportera davantage que de simples dépenses inutiles et superficielles.


Règle n°3 : Payez-vous en premier en épargnant !


Établir un budget

Pour bien gérer ses finances, je vous conseille d’établir un budget. Établir un budget peut être fait très simplement. Il faut éviter l’usine à gaz et faire quelque chose de simple, claire et lisible afin de se l’approprier. Voici comment faire un budget en quelques étapes :

  • Prenez une feuille et un stylo
  • Lister l’ensemble de vos entrées d’argents
  • Lister l’ensemble de vos sorties d’argents
  • Définissez ce qui est fixe et ce qui est variable
  • Définissez votre objectif d’épargne
  • Réduisez les dépenses variables et limitez les dépenses inutiles
  • Si vous voulez approfondir vous pouvez créer des catégories (loisirs, alimentation, maison, transports…)

Votre budget doit être atteignable et réaliste. En agissant de la sorte vous pourrez suivre et comprendre ce qui vous coûte et ce qui vous rapporte. Gardez les règles précédemment citées en tête.

Votre budget ne doit pas être trop restrictif. Soyez réguliers et avancez pas à pas. Si vous souhaitez vous projeter dans le futur, vous pouvez établir un prévisionnel en vous basant sur l’existant et l’épargne accumulée à terme.

Attention, épargner ne veut pas dire vivre dans la privation tout au long de l’année. Rien n’est bon dans l’excès. C’est pareil qu’avec la nourriture. Plutôt que de s’imposer un régime ultra restrictif et de faire un « effet yoyo », manger sainement continuellement en vous octroyant quelques plaisirs de temps en temps.

Technique pour épargner davantage : augmentez votre épargne sensiblement tous les trois mois par exemple. Vous ne remarquerez pas la différence mais au final vous avancerez plus vite et dépenserez plus intelligemment votre argent.


Règle n°4 : Faites un budget atteignable qui respecte les règles précédentes et suivez le !


Comment assurer le suivi de son budget

Suivre son budget est important, pour autant nous ne voulons pas y consacrez trop de temps. De manière générale je vous conseille d’automatiser ce qui peut l’être. Faites-vous des virements d’épargnes permanents au début du mois puis payez le loyer ou remboursez votre mensualité si vous avez un prêt à rembourser. Ces actions là, vous pouvez les faire auprès de votre banque.

Bien gérer ses finances peut aussi se faire grâce à des outils. Je vous en présente un qui est complet et intuitif. Il permet entre autre les fonctionnalités suivantes : catégorisation, alerte entrée ou sortie d’argent, initialisation de budget, graphiques et j’en passe… je vous recommande l’application mobile : Bankin’

Personnellement, je l’utilise pour garder un œil sur mes comptes et j’en suis très satisfait. L’application de ma banque n’étant pas top, je trouve Bankin’ très complet.

Bankin’ vous permet de connecter vos différents comptes bancaires sur une seule et même application afin d’avoir une vue d’ensemble. Dès qu’une transaction est effectuée, elle est catégorisée automatiquement. Ce qui vous permet de suivre très facilement vos dépenses par catégories et donc de savoir si vous respectez ou non votre budget. Nous avons vu dans un autre article que la génération scrolling était smart, intelligente, débrouillarde et « flemmarde ». Ainsi, il va de soi de bien s’équiper pour s’épargner des tâches sans valeur ajoutée. Concernant Bankin‘, il existe également une interface web, qui est bien faite et qui permet un niveau de détail plus poussé. Je n’ai pas d’actions chez eux, mais comme j’aime recommander des outils que je juge intéressant je conseille Bankin‘ pour bien gérer ses finances.

Bien gérer ses finances avec Bankin'

Bien gérer ses finances simplement et sans effort avec Bankin’

Il existe aussi l’outil linxo qui est pas mal, mais la catégorisation est mieux faite dans Bankin’. Aussi, d’autres outils de ce type comme gerermescomptes  ou Mint, Quicken ou wallet.ai existent, mais ces derniers sont en anglais et je ne les ai pas essayé.

Pour conclure

Voici les 4 règles importantes à retenir et à appliquer pour bien gérer ses finances :

  1. Les entrées d’argent doivent être supérieures aux sorties d’argent. Cela vous permettra d’éviter de nombreux problèmes comme le surendettement…
  2. Privilégiez l’acquisition d’actifs aux passifs. Cela vous permettra de vous constituer un patrimoine et des revenus alternatifs, nécessaire pour s’enrichir (et se dégager du temps !)
  3. Épargnez en vous payant en premier. L’épargne est très utile, que ce soit à titre préventif ou dans un but précis de financement d’un projet, le fait d’épargner vous aidera à bien gérer vos finances.
  4. Pour permettre le tout et être efficace : Établissez un budget atteignable qui respecte les règles précédentes et suivez le.

Si vous appliquez ces règles de bases vous aurez une meilleure maîtrisé de vos comptes et cela vous aidera à bien gérer vos finances personnelles. Je n’ai pas abordé dans cet article comment réduire significativement ses dépenses (inutiles). Ce sera probablement l’objet d’un futur article. Si vous êtes intéressé par le fait de vous enrichir et d’être indépendant financièrement, je vous recommande d’aller faire un tour dans la Bibliothèque de Dev-Perso et de lire cet article sur l’indépendance financière. Quelque soit sa situation il est toujours bon de maîtriser et de bien gérer ses finances.

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